30代は住宅ローンを組む、最も高い層ですよね。20代で結婚をして子どもが産まれ…、と、マイホームを検討するきっかけの多い時代です。
 
そのためか、30代で住宅ローンを組む方々のなかには、あまり住宅ローンについて、そのリスクや形態（金利など）を知らないまま、不動産会社の営業マンの方々の言う通りに進めるケースも多いです。
 
けれども70年、80年人生のなかの35年（一例ですが）と言う、半分以上も返済し続ける、大きなイベントですので、自分がこれから背負うリスクまで理解して契約を進めると、より安心できます。
 
そこで今日は、最も層の高い30代で住宅ローンを組むポイントと、現代（2020年）の30代ならではのリスクや、その対策をお伝えしていきます。どうぞ参考にしてください。
 

 

30代の住宅ローン☆
決断前のチェック、5つのポイント

 

賃貸と持ち家、それぞれのリスク

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30代は住宅ローンを組む人々が最も多い年代ですが、実はこれは、不動産業界の「誘導」のような部分もあります。
 
ひと昔前の高度成長期・バブル期の日本人のステータスは、家族に子どもにマイホーム…が一般的でした。けれども年功序列で安定して収入が上がり、年金も安定、退職金もしっかり出ていた、昭和時代と現代では価値観からして違います。
 
この時代の流れのまま、「結婚したらマイホーム」「子どもが産まれたらマイホーム」と、日本人の価値観を誘導しますが、今では「年代に合わせて住まいを変える」として、賃貸生活を敢えて選ぶ若い世代も増えました。
 
不動産業界の誘導に流されずに、自分達の価値観で決断するには、賃貸生活と持ち家生活、それぞれのメリットデメリットを並べてみて、どちらが自分達夫婦にとって魅力的か、がポイントです。
 

 

 

リスクを人生の「どこで」負担するか

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このようにそれぞれのメリットとデメリットを整理して行くと、「リスクを人生のどこで解消するか」とも考えられます。
 

 

ちなみに今の日本ではまだ、若い世代で持ち家を持っている…、若しくは親から引き継いでいるとして、「老後資金」の目安に「家賃」を入れていない計算が多いです。
 
一時期言われた「老後2000万円問題」も、その計算に家賃は入っていません。ですから賃貸暮らしを選んだ場合には、「老後資金2,000万円＋家賃」として、貯蓄をすると安心できます。
 

 

「もしも」要素も想定に入れる

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また、30代は結婚や第一子の誕生など、プライベートでも変化が訪れやすい年代であると同時に、ビジネスでもようやく昇進・昇格したり、収入もアップし始める年代です。
 
反対に言えば、まだ「人生のリスク」にピンとこない人も多い世代で、失業リスクや健康リスク（病気など）をまだ考えにくい年代ではないでしょうか。
 
さらに両親もまだ若いために親の介護問題も、まだ現実的ではない家庭が多いですので、この点も踏まえた「余裕ある」資金計画がポイントです。
 

 

 

余裕ある借り入れ金額の目安とは

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…では、「余裕のある借り入れ金額」の目安や、住宅ローン商品選びのポイントは、どのような部分になるでしょうか。
 
一般的な方法として、ライフプランシュミレーションを出して、子どもの進学や定年退職のタイミングを把握する方法があります。
 
ライフプランシュミレーション（家族年表）を一度洗い出して、住宅ローン以外に想定できる出費を、具体的な数字で想定してみてください。
 
また、安全な借り入れ可能金額や住宅ローン商品の選び方には、下記のようなポイントもあります。
 

 
（※1）元利均等返済は、毎月一定額の元金返済を行い、そこに金利をプラスする方法です。そのために、契約当初は金利分が高くなるため、月々の返済額が高くなるのですが、年数が経つごとに月々の返済額が少なくなります。
 
（※2）フラット35のように全期間金利固定型の住宅ローンの他、契約当初20年～25年と、一定年数を金利固定型にしてくれる商品もあります。
 
この場合は全期間金利固定型よりも、金利が低くなる傾向にありますが、20年後（25年後)からは変動金利が適用されるので、ここで見直しをしてみると、より効率的です。
 

 

30代は「少子高齢化」まで意識

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以上が個人的な要素ですが、現代(2020年現在)の30代は、少子高齢化社会の真っただ中にいる年代であることも、注意をしなければなりません。
 
少子高齢化により若い世代の負担が増えるのが「社会保険料」です。
 

 

…このように先々を追っていくと、働き盛りで社会保険料が高騰し、定年間際には飽和してしまう状況が見通せます。
 
ここでどのように日本が変わるかは、実際には誰にも分からないとは言えますが、貯蓄ができる時代に対策はとっておくと、リスク対策になります。
 

 

 

いかがでしたでしょうか、今日は30代で住宅ローンを組む時に把握しておきたい、リスクとその対策をお伝えしました。
 
30代に限らず、年金のみでの生活が難しくなってきた昨今では、定年退職時の返済残高が大きなポイントです。
 
月々返済をしながらも、定年退職時の返済残高と貯蓄額がイコールになるような資金計画で貯蓄ができる範囲の借り入れであれば、大きな安心材料になります。
 
また、最後の項では社会保険料についてお話しましたが、一方で現代では夫婦共働きが一般的になり、女性の権利が広く認められてきたために、妻の年収も大きくなり、一世帯年収が高くなっている側面もあります。
 
そのため、夫婦共働きができる時代に計画的に貯蓄をして、リスクに備える考え方も、ひとつのポイントです。
 

まとめ