今沖縄では、住宅ローンに変動金利を選ぶ方も多いですよね。「金利」はお金を融資する時の「利息」です。この金利が上がると、当然ですが返済総額も上がります。
 
住宅ローンは35年…、商品によっては50年など、人生の半分とも言える長い年数を掛けて返済しますから、この金利が返済期間の全期間に渡り決まっている「固定金利」だと安心ですよね。
 
けれども実際に沖縄の住宅ローン選びでは、今、変動金利の金利が低いため魅力的で、実際に人気も高くなっています。
 
沖縄で住宅ローンに変動金利を選ぶ時のポイントは、「変動金利」の金利の決まり方などの知識を得て、金利上昇リスクを理解して決断し、対策を立てておくことです。
 
そこで今日は、沖縄で住宅ローンに変動金利を選ぶなら、契約前に理解しておきたい、基礎知識をお伝えします。
 

 

沖縄の住宅ローン「変動金利」☆
リスクを知る基礎知識

 

民間金融機関の金利表示が分かりにくい！

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基本的なことですが、「金利」は融資をする金融機関側の利益です。（お金であっても、商店街のお店と同じように、利益を乗せて融資をすることで、経営が成り立ちます。）
 
ただ、そもそも沖縄で住宅ローンに変動金利を比較検討しようと思っても、「金利の表示方法や複雑で理解できない！」と言う声も少なくありません。
 
これは多くの民間金融機関で、金利の表示方法が「標準金利」と「引き下げ幅」で表されているためではないでしょうか。
 

 

…住宅ローン契約時には、「標準金利－引き下げ値」で金利が決定します。そして「変動金利」で上下するのは「標準金利」です。
 
少しややこしくなりましたので、一例を取って説明します。
 

 

ちなみに、2020年以前の2015年に「標準金利3%」で同じながらも「引き下げ値1%」で契約をした家庭では、引き下げ値は変わらず固定していますので、計算が変わります。
 
契約時は2020年になっても変わらず「標準金利3%－引き下げ値1%＝2%」の契約のままですが、2030年3月に標準金利が1%が上がった時には、「（標準金利3%＋1%）－1%＝3%」です。　
 

 

金利変動の指標、「短期プライムレート」

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住宅ローンの「金利」の変動は「短期プライムレート」により変動する流れがあります。
 
（ただし、今はほとんどの金融機関で短期プライムレートと同じように変動しますが、本来は「必ず」倣わなければならない決まり事ではありません。）
 
この「短期プライムレート」を一部では「短プラ」と略して称されてきました。
 

 

またこの短期プライムレートは、実は日本銀行が行う短期政策金利に、非常に大きく影響を受けています。
 
日本銀行は全国の民間金融機関へお金を融資しますよね。この時、当然ですが国であっても金利を乗せて融資を行います。この時（日本銀行→民間金融機関）の金利が、「短期政策金利」です。
 

 

 

現在の金利は「底値」

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このように、日本銀行は短期政策金利によって、民間金融機関の金利をコントロールしてきましたが、実は2013年4月以降、変化が起きています。
 

 

…この流れのなかで見えるのは、1.5%が短期プライムレートは、これ以上下げることができない…、と言うことです。
 
短期プライムレートは下がるところまで下がっているので、借りる側としては、今現在(2020年3月)は、金利が底値で借りやすいとも言えます。
 

 

「変動金利」は「貸す側」の先導

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…とは言え「変動金利」の住宅ローンですので、今後金利が上がれば、その分返済にも影響が出てきます。ここが変動金利型住宅ローンの最大のリスクであり、不安要素ですよね。
 
なかには未来を読むように「金利は当分下がらない」と唱える声もありますが、占いも必ずしも当たらないように、未来は誰にも分かりません。ましてや住宅ローンは35年が最長で、人生を掛けた借り入れです。
 

 

…今現在は各金融機関の金利競争により、お互いにそんなに金利を上げることはありませんが、実は民間金融機関は自分達の判断で金利を上げることも出来るし、下げることも出来る…、とも考えられます。
 
このリスクを理解しながら、変動金利の住宅ローンを選ぶだけでも、いざと言う時の対応はしやすいです。
 
 

いかがでしたでしょうか、今日は沖縄住宅ローンの「変動金利」型について、変動する金利の決まり方や、契約するならリスクを理解するために知っておきたい、基礎知識をお伝えしました。
 
ただ変動金利の仕組みを理解しても、いざ金利が上がった時のリスクや対応を考えると、不安を感じる方も多いですよね。
 
実際に沖縄で住宅ローンの変動金利型を契約する場合の「リスク」とその対応については、別記事「沖縄住宅ローンの変動金利☆リスクヘッジ5つの基礎知識」でお伝えしています。
 
 

まとめ