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COLUMN琉球アーバンホーム コラム

2019.09.03

沖縄で住宅ローン☆安心して進める5つの手順

沖縄で住宅ローン☆安心して進める5つの手順
沖縄でも住宅ローンと言う、何千万単位の大きな金額の融資を受ける経験は初めてのなか、契約を進める方々がほとんどですよね。

 

人生で最も大きな買い物のひとつ」と言われるくらいですから、そうそう何度も沖縄で住宅ローンを組む機会は訪れません。それだけに、人によっては「少し怖い」と感じる声も聞こえます。

 

そんななかですから、沖縄で住宅ローン契約を済ませるまでの流れを掴みながら、少しでも自分ででき得る注意ポイントを理解できれば、より安心して契約を進めることができます。

 

そこで今日は、沖縄で初めて住宅ローンを組む方々へ向け、より安心して進めるためのポイントを、その流れや概要とともにお伝えします。ぜひ、他記事と共に参考にしてください。

 

沖縄で住宅ローン☆
安心して進める5つの手順

 

最初に決めたい「譲れない予算」


初めて沖縄で家を購入!住宅ローンを検討するのなら、家の見学など、行動に出る前に、「譲れない予算」を決めておくと、後々返済に困らない金額を設定できておすすめです。

 

【 沖縄で住宅ローン☆予算立て 】

 

★ 洋服や食費など日常の金額とは違い、あまりにイメージがつかないために、理想的な家を目の前にすると、ついついムリが生じてしまいます。

 

・ 沖縄で住宅ローンの予算立てをするためには、下記の点まで意識をしながら、具体的な購入後の経済生活を想定して考えることがポイントです。

 

① 住宅金額の他に固定資産税や追加工事家具家電など新生活用品の費用などなど、「その他の費用」が掛かります。

 

② 3000万円など、全体の金額で考えるとイメージがしにくいです。ですから、「月々の支払額」に置き換えることでイメージがしやすくなります。

 

③ 「現在の家賃」=「月々の返済額」と考えてしまいがちですが、持ち家を持つために、「月々の返済額」と共にプラス固定資産税、また、後々の住宅修繕に供えた「修繕積立費」まで計算にいれると安心です。

 

…沖縄でも住宅ローンは一度や二度の支払いではありません。多くの家で35年ローンなどの商品を組んでいますよね。

 

ですからローンを払っている期間の人生イベントも想定し、「ライフプラン(人生計画)」を作り、眺めながら検討するのも一案かもしれません。

 

また、「修繕積立費」を月々貯蓄する必要があるように、数十年もするとそれなりの修繕費用が掛かります。この点まで考慮しながらローン計画を立ててください。

 

 

頭金はどこまで支払う?


…そうなると「できるだけ早く返済したい!」と、頭金を出来るだけ多く支払う方々も見受けられますが、前述したように、沖縄でも住宅ローンで賄えるお金ばかりが全てではありません。

 

【 沖縄で住宅ローン☆頭金はいくら必要? 】

 

★ 地価が上がり続けていた時代の日本では「マイホームの頭金は2割~3割」が常識と言われてきましたが、これは現代には当てはまりません

 

① マイホーム購入(引っ越し)には、手元のお金が必要 …

 

・マイホーム購入後「引っ越し代や家電、家具などに、思った以上の費用が掛かった」との感想は多いです。50万円以上は最低限ライン、150万円前後までを目安に進めてみてください。

 

② 購入後から一年内に掛かる費用 …

 

購入後から一年内に、車検や子どもの学費など、「一時的なコスト」が掛かるイベントはないでしょうか。あればこの金額も手元に残すよう考慮して、頭金を算出してください。

 

③ 長期的なライフプランから考える …

 

・後々の費用を見越し貯蓄したいライフイベント…、例えば子どもの学費や老後資金などでは、月々の貯蓄も視野に入れて検討します。

 

…仮に後々の貯蓄に不安がある家庭の場合、頭金を調整して金額を増やすなどの対策を取ると、より安心です。

 

また貯蓄があったとしても、後々のことを考えて出来るだけ残して置く家が増えました。

 

頭金やマイホーム資金計画については、別記事「マイホーム資金計画☆計算方法とチェック項目一覧」でも詳しくお伝えしています。

 

 

沖縄の住宅ローン商品を選ぶ


沖縄で住宅ローンを組む金額総額、契約時の頭金予算が決まったら、続いて様々な沖縄の住宅ローン商品を選ぶ段階に入ります。

 

沖縄で住宅ローン商品を選ぶ時には、業者と相談をしながら複数の「商品」を比較検討してください。

 

【 沖縄の住宅ローン:「商品」選び 】

 

★ ここで注意しておきたいポイントは「『どの金融機関で』借りるのか」ではなく、「『どの住宅ローン商品を』選ぶのか」への意識です。

 

・ また、沖縄で初めて住宅ローンを組む人々が多いなか、住宅会社や不動産業者は第三者ながら、多くの契約を経験してきたプロですので、相談を密にしながら複数商品を並べて比較し、絞り込んでいく方法をおすすめします。

 

「まずは自分達で調べてから…」と考えるのなら、「金利ランキング」上位の沖縄の住宅ローン商品をいくつか並べる方法もあります。

 

ここで金利の低い順に検討(金利は常に変わります)しますが、そもそも、参考にするサイトの信頼度も考慮しなければなりません。

 

また金利が低いかどうか以外にも、事務手数料などの諸費用を含めた「総費用」で比較検討をしてください。

 

★ ここまで鑑みると住宅会社や不動産業者など、プロの方々との連携・相談をすることも、後悔しない沖縄の住宅ローン商品選びのポイントです。

 

まずは「固定金利」の沖縄の住宅ローン商品を検討してから、続いて変動金利商品まで考えていく…、などの「選ぶ上で理解したい知識」もいくつかありますので、他記事も参考にしながら、検討を進めてみてください。

 

住宅ローンの比較検討については、別記事「沖縄の住宅ローン徹底比較☆ベストを導く5つの選択」、住宅ローンのタイプなどについては「沖縄で借りる住宅ローン☆選べる5つの方法と特徴」などで詳しくお伝えしています、こちらも参考にしてください。

 

 

事前審査の申し込み→本審査


このようにして沖縄で借りる住宅ローン商品を決めたら、「事前審査」の段階へ入ります。

 

これは「返済能力があるかどうか」を見極めるための「審査」です。年収や就業年数、財産などの本人の返済能力にまつわる項目だけではなく、担保となる家屋への調査も入ります。

 

【 沖縄の住宅ローン:事前審査→本審査 】

 

★ 事前審査は簡易的な「仮審査」で、この段階では複数の金融機関に申し込みができます。金融機関や商品によって、審査の厳しさが違う点も考慮してください。

 

・ この仮審査を通った後に最終的な決定と調整を経て、「融資申し込み」の手続きを取ると、いよいよ「本審査」へと移ります。

 

沖縄で住宅ローンを組む時に、「仮審査」は一日や数日と、比較的早い段階で結果が分かりますが、「本審査」となると時間が掛かります

 

数週間…、時には一か月以上待つケースもあり、ドキマギする日々を過ごす方々も多いですが、この本審査さえ通ることができたら、いよいよ沖縄で住宅ローンを組むことができる=マイホーム購入となるのです。

 

【 沖縄の住宅ローン:ひとつに絞ったら 】

 

★ もちろん、複数の金融機関へ仮審査を申し込んだ場合には、ひとつに絞った後に、残りの金融機関へ丁重にお断りの連絡を入れてください。

 

・ この仮審査(本審査に移る前)までは、金融機関との契約を交わしていませんから、ここまではキャンセルも可能です。

 

契約をしてしまってからでは、違約金などが発生するケースもありますので、次の段階へ進む前に、今一度検討してみるのも、一案です。

 

 

いよいよ、融資申し込み


本審査の承認を得ることができたら、いよいよ融資申し込み…、つまり契約手続きに入るのですが、本審査が通過した後も、時に条件を求められるケースがあります。

 

例えば、現在抱えている各種ローンの完済クレジットカードの解約、返済などです。沖縄で住宅ローンを組む前に、金融機関はこれらの「不安要素」を解消して安定返済を求めるためです。

 

この場合には、求められた調整を終えたことが分かるものを提示しないと、契約段階には進みません。

 

この時、融資契約・担保契約(新居を担保に入れる)の二種の契約が進みます。一連の契約で必要な書類などを準備してください。

 

【 沖縄の住宅ローン:契約準備 】

 

① 住民票と印鑑登録証明書

 

… 本来は契約後に住所変更を行うこともできるものの、手続きが複雑になるために、事前に新住所へ住民票を移し印鑑登録証明書も用意しておく方法が一般的です。

 

② その他の必要書類を整えておく

 

… 前述した住民票・印鑑登録証明書の他、免許証などの本人確認書類、登記簿謄本、他求められた書類を整えて契約の場へ向かいます。(契約ですから、銀行印・実印も忘れずに持参ください。

 

③ 収入印紙

 

… 収入印紙を用意しますが何千万の契約なので、当然その金額も高くなります。例えば1,000万円~5,000万円では2万円の収入印紙です。

 

※ その他、沖縄の住宅ローン支払い専用の口座が必要であれば、その口座を開設してください。また、同時に火災保険も申し込むことになります。

 

契約時には金融機関の融資担当者の方だけではなく、不動産業者(住宅会社)の方や司法書士の方々が同席します。必要な場合には連帯保証人の方も同席し、契約をしますので、日程調整も忘れずに行っておいてください。

 

 

 

いかがでしたでしょうか、今日は沖縄で住宅ローンを組む時に、初めてでも安心して選択・契約を進めることができるよう、理解しておきたい知識と、それぞれの段階での借りる側としてのポイントをお伝えしました。

 

今回は大まかな概要に沿ってポイントをお伝えしていますので、沖縄の住宅ローン商品の選び方、契約までのそれぞれの段階での詳細などは、ぜひ、別記事も併せて参考にしてください。

 

沖縄で安心して住宅ローンを組むためには、自分の返済能力を客観的に判断した上での「予算立て」が何よりのポイントです。「絶対に上げられない」「金額上限」を決めた上で、計画を進めることをおすすめします。

 

もしも希望の物件が予算オーバーであれば、両親からの融資や夫婦や親子など、融資を受ける人数を増やすなどの方法はありますが、これらも返済時の暮らしまで具体的な数字を出し、イメージして進めると、より安心です。

 

 

 

まとめ


安心できる住宅ローン契約のポイント

・月々の返済額にしてイメージする
・頭金は手元に残すお金まで考慮する
・金融機関ではなく商品そのものを比較する
・不動産業者などのプロと蜜に相談する
・仮審査は複数の金融機関で出来る
・複数の住宅ローン商品から絞っていく
・本審査後にも調整が必要なケースがある
・契約には収入印紙や実印など準備が必要
・住民票は事前に変更する方法が一般的
・住宅ローン契約とともに保険契約も行う

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